理财有方:浙江省最新金融惠氏政策法规解读
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第3章 小额担保贷款
一、热点问题
就业是民生之本,创业使民富有源。2002年12月24日,中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》,以贷款优惠政策支持下岗失业人员创业,鼓励下岗失业人员在从事微利工作中实现再就业。2008年8月,中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部又发布《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》,对小额担保贷款政策从诸多方面进行了突破创新,以更大力度的金融支持,鼓励人们创业就业,积极应对经济金融危机。
1. 谁能得到小额贷款政策的惠顾?
《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》规定,凡年龄在60岁以内,身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员,自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的,其自筹资金不足部分,在贷款担保机构承诺担保的前提下,可以持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款。
自2003年3月份以来,人民银行杭州中心支行、市财政局、市劳动和社会保障局和市经委等四部门,根据杭州实际情况,灵活运用的小额担保贷款政策,扩大失业人员的贷款对象,把国有、城镇集体企业、事业单位失业人员、建设征地和撤村建居的失业人员都纳入了贷款范围。对那些急需创业资金的失业人员,还提高了贷款额度,规定个人自主创业的,由2万元提高至3万元,合伙经营和组织起来就业的,由6万元提高到10万元。在杭州市区,已形成了“一城区、一担保基金、一经办银行、一担保机构”的运作模式。
2. 如何办理小额贷款?
小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序,办理贷款手续。商业银行自收到贷款申请及符合条件的资料之日起,应在三周内给予贷款申请人正式答复。在办理小额担保贷款时需要提供哪些具体材料,各位贷款者可以向商业银行的个人金融部门咨询,银行工作人员会告知贷款的具体材料以及其他条件。通常贷款者需提供身份证、失业证、个体营业执照(副本)、户口本、结婚证、担保人身份、经营场所租赁合同等材料的复印件,以及小额担保贷款申请书及还款计划。
3. 小额贷款可以怎么用?
小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右,还款方式和计结息方式由借贷双方商定,对下岗失业人员合伙经营和组织起来就业,可根据人数,适当扩大贷款规模。贷款期限一般不超过两年,借款人提出展期且担保人同意继续提供担保的,商业银行可以按规定展期一次,展期期限不得超过一年。借款人应将贷款用作自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办经费和流动资金。
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定,不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息,展期不贴息。微利项目是指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目,具体包括: 家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭店、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护、教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。
4. 浙江在小额贷款方面的最新政策有哪些?
2008年8月,发布的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》,对现行小额担保贷款政策重点从五个方面进行了突破创新: 一是扩大小额担保贷款借款人的范围。在现行政策已经明确的借款人范围的基础上,今后凡符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员均可按规定程序向经办金融机构申请小额担保贷款。小额担保贷款借款人的具体条件,由各省(自治区、直辖市)制定。二是提高小额担保贷款额度。经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款最高额度由2万元提高到5万元,对符合条件的劳动密集型小企业的小额担保贷款最高额度由不超过100万元提高到不超过200万元。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的,经办金融机构可适当扩大贷款规模。三是允许小额担保贷款利率按规定实施上浮。四是改进财政贴息资金管理。中央财政每年从小额担保贷款贴息资金中安排一定比例的资金,用于对地方财政部门小额担保基金的奖补和小额担保贷款工作业绩突出的经办金融机构、担保机构、信用社区等单位的经费补助。五是放宽对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%(超过100人以上的企业达15%)、且与企业签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业,在提高企业小额担保贷款额度的同时,鼓励各级地方财政部门利用小额担保基金为劳动密集型小企业申请小额担保贷款提供贷款担保服务。
二、案例阅读
小额贷款为杭州下岗失业人员创业助力
很多下岗失业人员在自我创业的过程中,往往会因为缺乏资金而困难重重,小额贷款的出现,为他们创业助了一臂之力,在创业的初期给他们提供了资金的保障。据了解,2005年杭州上城区累计有255名持就业援助证的创业人员申请小额贷款,经审核有195人获得561.2万元贷款。下岗失业人员自我创业的成功,也带动了其他失业人员的就业,上城区2008年共开发新增就业岗位11765个,安置失业人员就业9192人,其中就业困难人员4215人,其中的很多岗位都来源于那些下岗失业人员创办的企业。
2008年7月,浙江省小额贷款公司试点工作正式启动。“小机构、小客户、小贷款”是小额贷款公司的一个鲜明特点。利息收入是小额贷款公司唯一的收入来源,贷款利率一般在国家贷款基准利率的1.5倍以上,最高在3.5倍左右。小额贷款公司的客户很多是“家庭作坊”式的企业。截至2009年6月,浙江省在小额贷款公司支持民生、推动经济社会和谐发展方面已取得令全国关注的实效。
小额贷款公司是全球金融危机下解决“三农”和中小企业融资难问题的一种金融创新。浙江作为中国民营经济最活跃的地区,民间资本实力雄厚,供给相当充沛。小额贷款公司试点不仅具有专业上的金融创新价值,更有金融业务惠及民生大众的社会意义。
三、信息链接
中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款
◎ “好借好还”存单质押贷款业务,是邮储银行向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次收回本息的贷款业务。为临时有资金周转需求的人,提供了灵活、便捷的资产质押贷款服务。
◎ “好借好还”小额贷款业务是邮储银行向单一借款人发放的、不超过对其授信额度的贷款。包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其生产经营需求的贷款,以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主,个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
◎ “好借好还”个人房产抵押贷款是邮储银行向单一借款人发放的,以个人自有房产作为抵押物,用于满足其生产经营或临时资金周转需要的贷款。
中国银行准贷10亿元支持浙江小额贷款公司
2008年7月,中国银行浙江省分行成为中国银行全国第一家对小额贷款公司授信审批试点行。为了提高小额贷款公司管理的规范性,中国银行浙江省分行为小额贷款公司设计并免费提供了一套功能全面的信息管理系统,帮助公司实现贷款管理的电子化及资金的实时代收付,并向小额贷款公司提供软件系统服务器的免费托管服务,专门为小额贷款公司建立了与银行系统数据安全级别完全一致的服务器环境,既保证了小额贷款公司信息管理系统数据的安全性,又大大降低了小额贷款公司的运行成本。2009年3月17日,浙江省人民政府金融办、中国银行浙江省分行、小额贷款公司合作推介会暨签字仪式在杭隆重举行,政银企三界共聚一堂,携手破解“三农”和中小企业融资难问题。中国银行浙江省分行已为浙江省11家小额贷款公司累计批准贷款10亿元。
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